土方之亂落幕？建商「18個月限期開工」緊箍咒未解…　行庫揭2下場

為防範建商養地，央行祭出購地貸款成數限制，並嚴格執行「18個月內須動工」的切結規定，然而近期營建業面臨嚴重的土方清運問題，遂成為銀行貸後追蹤的重點，目前可能會遇到2種情況。

第一是完全未開工，建商便不能以「土方沒地方倒」為由，要求排除18個月限制，若完全沒動工，銀行將視為違約，開始回收借款額度並加碼利率。第二則是開挖後停工，若建商已開始挖掘地下室，卻因土方無法清運而被迫停工，銀行暫時會以「不可歸責借款人」的例外條款彈性處理，讓建商稍作喘息，但銀行會派員持續到現場追蹤。

央行緊盯建商養地，自2020年第一波選擇性性用管制就祭出購買住宅區及商業區土地貸款限制，並陸續調降成數至目前的5成，其中1成於動工興建後始得撥貸，另明訂借款人切結最長18個月內須動工興建，每次展延動工期限時，將至少收回1成以上本金，且利率至少加0.25％以上累計計息。

根據土地銀行最新數據，這項政策已初見成效。土銀指出，持續積極管控購地貸款逾18個月未動工案件，自2023年起購地貸款逾18個月未動工金額已逐年下降。截至2025年12月底，購地貸款逾18個月未動工的金額為621億元，相較2023年底大幅減少了553億元，，占全體購地貸款比率亦由37％下降至25％。

雖有「不可歸責借款人」例外條款，但如缺工缺料等現已成普遍情形，因此若無更有強力理由將難以被銀行接受為例外，中小型建商的口袋深度將面臨考驗，有可能導致資金實力不足的建商面臨開發困境，民眾在挑選建案時，建商的財務健全度與工程進度控管能力將成為重要指標。