等到花兒都謝了！房貸族平均年紀增長 專家揭高房價隱憂
根據金融聯合徵信中心與住商機構最新彙整數據顯示，台灣房市的購屋主力結構正發生顯著位移，40至50歲的中年族群在2025年的新增房貸人數占比已達到31.1％，創下歷史新高紀錄。回顧2012年的資料，當時40至50歲族群的占比僅為27.5％，這十多年間成長了3.6個百分點，顯示出在房價高漲的環境下，國人購屋年齡出現了明顯向後推遲的現象，中年房貸族正逐漸成為市場的支撐主力。
相對於中年族群的崛起，過去長期作為購屋領頭羊的30至40歲族群，其占比則呈現萎縮態勢，從2012年的37.3%一路下滑至2025年的34.8％。雖然此年齡層在2025年依然維持著34.8%的最高占比，但與40至50歲族群的31.1％相比，兩者之間的差距已從2012年的9.8個百分點縮減至僅剩3.7個百分點，反映出青壯年族群首購的門檻日益增高，迫使購屋計畫不得不遞延。
對於這種年齡層遞延的現象，大家房屋企劃研究室公關主任賴志昶指出，2025年40至50歲族群占比升至31.1％的主要原因之一，在於薪資成長幅度遠遠落後於全台房價的漲幅，使得民眾需要花費更長的時間來累積足夠的頭期款。此外，從數據中可以觀察到，2025年20至30歲的最年輕購屋族群占比僅為15.1％，相較於2012年的15.8％也有所下降，說明年輕人在面對高房價時，購屋意願與能力均受到明顯壓抑。
賴志昶進一步分析，除了經濟因素外，晚婚與晚育的社會趨勢也影響了房貸人口的分布，在2012年時30至40歲仍有37.3％的購屋動能，但隨著現代人延後步入家庭，許多30多歲的單身者選擇長期租屋，導致置產需求遞延至40歲後。當這群人在2025年步入40至50歲階段（占比31.1％）時，無論是因為家庭成員增加產生的換屋需求，或是想搬離原生家庭的剛性需求，才真正促使他們進入房地產市場買單。
另一個值得關注的現象是「投降買盤」的湧現，賴志昶補充說明，許多在2012年時處於30至40歲購屋黃金期的人，當時可能因為覺得房價太高而選擇觀望，期待市場會出現跌價空間。然而經過十多年的市場洗禮，2025年的數據顯示房價不跌反漲，這類觀望已久的買盤在進入40歲大關後，眼見房價回頭無望，最終只能在40至50歲這個占比高達31.1%的階段選擇「投降」進場。
對比2012年與2025年的數據，我們可以發現50至60歲族群的占比從15.3％微幅下降至14.2％，而60歲以上的老年購屋族則從4.1％微幅增加至4.8％。這說明了雖然購屋年齡整體遞延，但主要變動核心仍集中在30至50歲之間。當年過40歲的族群從2012年的27.5％攀升至2025年的31.1％時，這群大齡購屋族在獲得房屋所有權的同時，也面臨著比年輕族群更為嚴峻的財務挑戰。
針對40至50歲占比達31.1％的大齡購屋族群，住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨提醒，雖然這個族群在經濟基礎與信用條件上通常比2012年占比37.3％的30至40歲族群更為穩定，但在申請貸款時卻有「年齡門檻」的隱憂。目前許多銀行存在「貸款年限加借款人年齡不得超過75或80」的內規，這對於2025年占比15.1％的20至30歲年輕人來說影響較小，但對於45歲以上的新增房貸族來說，要申請到30年或40年的長年期房貸將變得十分困難。
徐佳馨進一步說明，以2025年40至50歲這群占31.1％的主力族群為例，若在45歲後才購屋，且銀行規定上限為75，則貸款年限可能被縮短至30年以內，這將直接導致每月還款壓力大幅增加。相比2012年50至60歲占比15.3％的情況，現今的高房價環境使得大齡購屋族必須更謹慎地評估現金流。大齡購屋族在進場前務必精算自身的還款能力，並多方諮詢不同銀行的專案，才能在房價高漲與貸款年限限制的雙重夾擊下，順利完成成家的夢想。
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