利息繳超多根本沒比較划算？專家曝「他們」適合40年房貸

國內新冠肺炎疫情趨緩，房地產市場台商回流、游資豐沛、房貸利率持續走低之下，可以說是從北熱到南。在房價看似蠢蠢欲動時，對於手頭沒有充裕資金的人，應該怎麼做才能不讓機會從眼前溜走？

 

永慶房屋業管部協理謝志傑表示，最近銀行的房貸戰廝殺激烈，也許民眾可以從「40年房貸」、「貸款成數9成以上」的房貸產品內容裡，重新捉住機會。不過要注意的是「借來的，都是要還的」，在每月有多一點資金運用及總利息支出高出很多之間，必須要拿捏出平衡點。

 

 

假設買間1250萬的房子，向銀行貸款8成，也就是1000萬，年利率1.6％，不考慮寬限期，如選擇20年期房貸，總利息會是169萬元，30年期的話會是269萬元，如果是40年期，利息則會是355萬，把40年期與20年期的總利息支出相減，是186萬元，也就是購屋民眾多出來的房貸利息支出。

 

而這多出來的186萬，就成了很多人不能接受40年期房貸的原因，認為「幹嘛多讓銀行賺走那麼多利息？」不過謝志傑說，高於20年的房貸，也不是沒有優點或商機。

 

根據內政部統計，2010年時，六都的平均貸款年限是18年，去年第三季起的統計則已經延長到22年左右，由此可以推論，超過20年的房貸被接受度已經變高了。對背負1000萬元房貸的貸款人來說，如選20年房貸，每月的還款金額會是4萬8716元，選30年期，還款金額會降成3萬4994元，如果選擇40年期房貸，則會再降到2萬8330元。

 

謝志傑表示，一般來說會建議買方每個月的房貸支出，最好不要超過家庭總收入的3成，把20年期房貸的每月房貸金額反推回去，代表全家人每月收入要有15萬元，生活才有品質；但對於才剛結婚、剛有想買房慾望的夫妻來說，能夠一起賺到那麼多錢嗎？

 

如果他們選擇40年房貸，則兩夫妻的總收入只要有8萬4000元，就可以下決心買那間1250萬元的房子了。不過，也不是每位購屋客都可以申請40年期的房貸，購屋者必須是首購族，年齡、購屋區域、房型等也有嚴格限制。

 

檢視各年限房貸特性，謝志傑認為，40年期的房貸方案適合善於存錢與理財的購屋者；但如果是把每月減少的房貸利息支出拿來揮霍，選擇長年期的房貸，就不是一個明智的抉擇。